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La garantie arrêt de travail est une garantie qui vous permet d’obtenir un remboursement partiel ou total de votre crédit immobilier en cas d’arrêt de travail. Cette garantie est proposée par les banques et les assureurs. Cependant, elle n’est pas obligatoire.
Vous pouvez donc choisir l’assurance emprunteur qui vous convient le mieux. Dans cet article, nous allons voir comment fonctionne la garantie arrêt de travail avec l’assurance emprunteur et quelles sont les différentes options qui s’offrent à vous.
Qu’est-ce que la garantie arrêt de travail avec l’assurance emprunteur ?
L’assurance arrêt de travail est une garantie qui permet à l’assuré d’être couvert s’il se retrouve en situation d’arrêt de travail. Cette assurance peut être proposée par l’établissement prêteur ou par un organisme extérieur. Pour cela, la garantie arrêt de travail nécessite que le souscripteur soit salarié, et qu’il ait plus de 18 ans.
La personne assurée doit également être en activité professionnelle, et avoir une ancienneté minimale dans son entreprise (3 mois pour les CDD) afin d’obtenir un remboursement des indemnités journalières versées par la Sécurité sociale.
La durée du contrat est limitée à 5 ans, sauf si la personne assurée bénéficie d’un départ anticipé (maladie grave ou accident). Enfin, pour bénéficier des indemnités journalières à 100 % pendant 6 mois après le contrat initial, il faut que l’arrêt de travail soit considérée comme « longue maladie » par la Sécurité sociale.
Il est possible de souscrire une assurance emprunteur qui propose une garantie arrêt de travail sans conditions particulières. Si vous souhaitez obtenir plus de renseignements sur cette garantie emprunteur, vous pouvez contacter votre assureur habituel afin qu’il vous apporte toutes les précisions concernant ce type de garanties : délai avant consolidation du dossier mais aussi montants des prestations et modalités des remboursements en cas d’arrêt maladie prolongés…
Pourquoi est-ce important de souscrire à cette garantie ?
La souscription à une assurance emprunteur est indispensable pour pouvoir obtenir un crédit immobilier. En effet, cette garantie permet de couvrir les risques d’invalidité et de décès de l’assuré. Cela peut être important en cas d’accident ou de maladie grave, car elle vous protège contre le non-paiement du prêt par l’emprunteur.
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, la banque exigera que vous souscriviez à une assurance emprunteur. Cette dernière a pour objectif de rembourser le capital restant dû si l’emprunteur décède ou se retrouve en invalidité permanente totale (IPT).
Il faut savoir que depuis le 1er janvier 2018, l’obligation pour les organismes prêteurs de recourir à une assurance extérieure pour couvrir votre crédit immobilier est supprimée et remplacée par un nouvel outil : la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Grâce à ce dispositif, il est plus facile d’obtenir un crédit immobilier si vous souffrez d’une pathologie chronique ou grave (affections longue durée) qui ne vous permet pas normalement de bénéficier des conditions normales du marché concernant la souscription à une assurance emprunteur.
Que couvre-t-elle exactement ?
L’assurance emprunteur est destinée à couvrir les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité. En cas de décès, l’assureur rembourse le capital restant dû au prêteur. En cas d’invalidité permanente totale ou partielle, l’assureur prend en charge le versement du crédit immobilier. En cas d’incapacité temporaire totale de travail (ITT), l’assureur verse une indemnité mensuelle pour compenser la perte de revenus. Cette garantie permet également à un souscripteur qui ne peut plus exercer son activité professionnelle suite à un accident ou une maladie de continuer à payer son crédit immobilier.
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, votre banquier va vous demander des garanties pour se protéger contre les risques liés à ce type de prêt : décès, invalidité et incapacité temporaire totale de travail (ITT). Pour cela, il existe différentes solutions : – Le privilège du prêteur de deniers (PPD) : en cas de non-paiement des mensualités par le souscripteur du crédit immobilier, la banque va pouvoir saisir le bien immobilier et demander son rachat par une autre banque.- La caution mutuelle : la personne qui se porte caution pour un emprunt est souvent appelée « cautions ».- L’hypothèque : elle consiste à placer le bien immobilier en hypothèque afin que la banque puisse récupérer facilement et rapidement les fonds si jamais l’emprunteur ne peut plus payer ses mensualités.
Comment fonctionne-t-elle en cas de sinistre ?
Le principe de l’assurance emprunteur est simple. Elle permet de couvrir le remboursement d’un crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
L’assurance emprunteur est obligatoire pour toute demande d’emprunt immobilier, mais elle n’est pas toujours exigée par les établissements bancaires. Si vous choisissez une assurance qui n’est pas exigée par votre banque, sachez que la clause du contrat peut être différente et donc plus restrictive.
Il faut donc bien étudier son contrat avant de se décider à signer un prêt immobilier. Pour quel type de projet ? Les conditions relatives au projet peuvent varier selon le type d’emprunt et la nature du logement (maison individuelle ou appartement). Cependant, il s’agit généralement des assurances suivantes : Prêt immobilier pour l’achat d’une maison principale ou secondaire : Assurance décès invalidité Assurance chômage Invalidité permanente totale (IPT) Invalidité permanente partielle (IPP) Garanties optionnelles : Garantie ITT Arrêt temporaire de travail (ITT) Incapacité temporaire totale (ITT) Incapacité temporaire partielle (ITP) Garanties optionnelles : Perte d’emploi Délégation assurance Les coûts liés à l’assurance emprunteur Une assurance emprunteur peut représenter un coût important si les conditions ne sont pas optimales pour l’emprunteur.
Le montant des cotisations peut varier entre 0 et 30 % du capital emprunté et dépendra essentiellement du profil de l’emprunteur ainsi que des garanties souhaitées par ce dernier.
Quels sont les principaux critères de sélection d’une assurance emprunteur avec garantie arrêt de travail ?
Pour vous aider à sélectionner une assurance emprunteur avec garantie arrêt de travail, voici les critères importants à prendre en compte.
Le taux d’assurance : le taux d’assurance est la part du coût total de votre crédit immobilier qui sera prise en charge par l’assureur. Ce taux varie selon les compagnies et selon les catégories socioprofessionnelles des emprunteurs.
Lorsque vous faites jouer la concurrence entre plusieurs offres d’assurances, il faut savoir que certaines compagnies proposent des contrats individuels, alors que d’autres proposent des contrats collectifs. Dans ce cas, plus la cotisation est élevée, moins le prix du contrat est élevé.
Il peut donc être utile de faire jouer la concurrence pour trouver le meilleur compromis entre le prix de l’offre et son coût global (prix du crédit + frais divers).
La quotité : on peut choisir un contrat à 100% ou bien un contrat 50/50 ou encore un contrat 80/20 (40/60). Cela permet de déterminer quelle part du capital restant sera prise en charge par l’assurance.
Quelles sont les alternatives à la garantie arrêt de travail avec l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une garantie qui permet de couvrir les risques liés à votre prêt. En effet, la banque exige systématiquement une garantie pour s’assurer des remboursements.
L’assurance emprunteur est donc un moyen d’assurer le remboursement de votre crédit en cas d’accident de la vie (décès, invalidité…) ou encore en cas de chômage. Cependant, lorsqu’on est en situation d’invalidité totale et définitive suite à un accident ou lorsque l’on souhaite racheter son crédit immobilier après un licenciement, il n’est pas possible de choisir son assurance emprunteur ni même son contrat. Pour obtenir ces garanties, il faut souscrire à la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Cette convention a été signée par les banques et les assureurs pour faciliter l’accès au crédit des personnes ayant ou ayant eu un problème grave de santé. Ces conditions ont permis aux personnes ayant eu un problème grave liés à leur santé avant 18 ans d’obtenir des conditions financières plus favorables que celles proposées par les banques sans condition de revenus ou d’apport personnel.
Pour l’assurance emprunteur, il existe plusieurs garanties. Il y a la garantie décès qui est obligatoire et qui permet de couvrir le remboursement du crédit en cas de décès. Elle est souvent associée à une autre garantie décès : la garantie PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie). Cette dernière permet de couvrir les personnes invalides ou handicapées.