Sommaire:
Le remboursement anticipé d’un prêt immobilier est une opération bancaire qui consiste à rembourser par anticipation le capital restant dû sur un crédit immobilier. Cette opération peut être réalisée à tout moment, sans frais ni pénalités. Elle peut être décidée par l’emprunteur ou la banque. Dans les deux cas, elle doit faire l’objet d’une demande écrite.
Le remboursement anticipé d’un prêt immobilier peut être effectué pour plusieurs raisons :
La loi sapin 2 et le remboursement anticipé de prêt immobilier
La loi sapin 2 permet de réduire le coût d’un crédit immobilier. Cette loi prévoit une diminution des frais de dossier, qui passent de 0,7% à 0,2%.
Le remboursement anticipé est aussi facilité grâce à la mise en place du dispositif « Borloo ancien » qui permet aux propriétaires bailleurs d’obtenir un crédit d’impôt pour les travaux réalisés sur leur logement. Ainsi, ils peuvent déduire de leurs impôts jusqu’à 10 700€ sur un logement destiné à la location pendant au moins 5 ans.
La loi Sapin 2 et le remboursement anticipé du prêt immobilier : Il faut savoir que lorsque vous contractez un crédit immobilier, votre banque vous demande de souscrire une assurance emprunteur.
L’assurance emprunteur est obligatoire car elle couvre en cas de décès ou d’invalidité (incapacité) ceux qui ont contractés ce prêt. Cependant, cette assurance n’est pas toujours facile à obtenir car elle peut être très onéreuse et varie selon différents critères (âge, état de santé…). En effet, si vous souhaitez acheter un bien immobilier dans l’ancien et qu’il n’y a pas eu trop de travaux depuis plusieurs années (rénovation), vous allez devoir payer des frais supplémentaires pour assurer votre emprunt.
Qu’est-ce que le remboursement anticipé de prêt immobilier ?
Le remboursement anticipé de prêt immobilier est une opération qui consiste pour le demandeur à rembourser avant la date prévue dans son contrat, une partie ou l’intégralité du montant de son crédit. Ce genre d’opération est souvent réalisée quand les conditions du marché sont favorables au demandeur, mais elle peut être également un moyen pour récupérer de l’argent en cas d’une situation financière difficile.
Le remboursement anticipé de prêt immobilier concerne principalement les crédits immobiliers et il est possible de procéder à cette opération sur tous types de crédits à la consommation.
Le remboursement anticipé n’a aucun impact sur votre assurance emprunteur ni sur votre assurance décès invalidité (assurance-dommages).
Il existe plusieurs sortes de remboursements anticipés : Le remboursement total : En cas d’un besoin urgent d’argent, vous pouvez procéder au règlement total du capital restant dû sans faire appel aux fonds propres. Cette opération entraîne des frais supplémentaires liés aux indemnités et intérêts non perçus par l’emprunteur durant cette pénalité. Toutefois, si vous êtes en mesure de trouver un financement externe pour régler la totalité du capital restant due, vous devrez alors payer les indemnités et intérêts non perçus jusqu’à la fin du contrat initial.
Le remboursement partiel : Lorsque les conditions permettent ce type d’opértion, vous pouvez effectuer un règlement partiel sans que des indemnités ne soient dues par l’emprunteur.
Les conditions du remboursement anticipé de prêt immobilier
Le remboursement anticipé de prêt immobilier est un moyen efficace pour réduire les échéances de prêt. Ce dernier représente en effet un coût important pour le crédit immobilier, notamment à cause des intérêts qu’il fait peser sur votre budget.
Lorsqu’un emprunteur souhaite anticiper le remboursement de son crédit, il doit régler au préalable tous les frais liés à ce remboursement anticipé. Ces frais sont nombreux et peuvent être très élevés.
Il est donc important d’en connaître toutes les caractéristiques afin de pouvoir faire une estimation du montant que cela peut engendrer ainsi que la manière dont cette somme sera calculée.
Les frais du remboursement anticipé Il existe plusieurs types de frais auxquels vous devrez faire face lorsque vous procèderez au remboursement anticipé total ou partiel d’un crédit immobilier : Le paiement des indemnités de rachat et des indemnités de rupture qui sont dues en cas de vente du bien avant terme.
Les avantages du remboursement anticipé de prêt immobilier
Le remboursement anticipé est une opération financière qui consiste à rembourser par anticipation un prêt immobilier.
Il peut s’agir d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt à la consommation, mais aussi d’un prêt familial.
Lorsque vous passez par un courtier, celui-ci prendra en compte les différents paramètres du crédit pour déterminer le taux et la durée de remboursement adéquats.
Le montant des intérêts que vous payerez dépendra donc de ces différents facteurs.
Vous trouverez ci-dessous une explication plus complète sur les avantages du remboursement anticipé de votre crédit immobilier : – Vous bénéficiez d’une mensualité réduite : il est évident que plus le taux est bas, plus la mensualité sera réduite ; – Vos mensualités sont fixes et ne changent pas au cours du temps ; – La durée de remboursement est allongée : si vous choisissez un taux bas, votre emprunt se terminera beaucoup plus tard.
Les inconvénients du remboursement anticipé de prêt immobilier
Le remboursement anticipé de prêt immobilier est une opération qui peut être néfaste pour votre situation financière. En effet, le remboursement anticipé d’un crédit immobilier entraîne des pénalités et des frais de remboursements supplémentaires. Si vous souhaitez réaliser un remboursement anticipé sur votre crédit immobilier, il faut que vous preniez en compte les différents coûts qu’il engendre : – Des pénalités de remboursement anticipée : Il s’agit du taux d’intérêt appliqué à chaque mensualité restant due jusqu’à l’issue du contrat. Ce taux correspond à la somme des intérêts déjà payés au cours du prêt.
Les pénalités sont calculées par rapport au capital restant dû avant le remboursement anticipé ou par rapport à la partie restante si le montant total emprunt est inférieur aux capitaux restants dus (dans ce cas, c’est seulement la partie non échue qui est retenue). – Des frais de mainlevée : Ils correspondent aux frais de garantie financière qui ont été utilisés pour souscrire un nouveau prêt portant sur les mêmes emprunts et aux intérêts non versés déjà échus depuis plus d’un an. – Des frais de dossier : Ces frais sont liés au dossier qui a servi à obtenir le prêt initial. Chaque banque applique sa propre politique en matière de frais, mais ils doivent être mentionnés clairement et sans ambiguïté dans l’offre de crédit.
Comment faire un remboursement anticipé de prêt immobilier ?
Le remboursement anticipé d’un prêt immobilier est une opération qui permet de clôturer le crédit avant son terme, par exemple pour un achat immobilier.
Il s’agit donc d’une opération bancaire, à laquelle vous pouvez procéder en respectant certaines conditions. Quels sont les différents types de remboursement anticipés ? Il existe plusieurs types de remboursements anticipés : Le remboursement anticipé partiel.
Vous pouvez demander à votre banque de réduire le montant des mensualités que vous payez, tout en maintenant le même montant global dû. Cette solution peut être intéressante si vous souhaitez allonger la durée de votre prêt et augmenter le coût total du crédit (intérêts + capital).
Le remboursement anticipé total.
Vous n’avez pas besoin d’obtenir l’autorisation de la banque pour procéder au remboursement total du prêt. Si vous décidez cette option, il faudra alors payer des frais qui correspondent aux indemnités compensatrices versée par l’organisme prêteur (3% du capital restant dû minimum).
L’emprunt immobilier ne peut pas être remboursé par anticipation, sauf dans le cas où un événement prévu par l’offre de prêt est réalisé. Le remboursement anticipé n’est pas possible pour les crédits à taux fixe, mais il peut être envisagé pour les crédits à taux variable sous conditions.